贷款计算器
计算贷款月供、总利息与还款计划，支持等额本息。
使用说明
- 输入贷款金额、年利率（%）与期限（年，支持小数），结果随输入实时更新。
- 期限按年填写：例如 20 年即 240 期；1.5 年会自动换算为 18 期。工具按等额本息法计算每月固定还款额。
- 结果列出每月还款（月供）、总还款额与总利息；「还款结构」行给出本金与利息的占比，其下的结构条按同一比例绘制，利息占比越高表示借款成本越大。
- 利息为 0（年利率 0%）时，月供等于本金除以期数，结构条全部为本金。
- 金额与期限超范围或输入非法时会显示红色错误提示；点击「复制结果」可复制全部数值。
常见问题
什么是等额本息？
等额本息和等额本金有什么区别？
为什么结果和银行账单略有出入？
年利率可以是 0 吗？
使用步骤
- 填入金额利率期限
依次输入贷款金额（须大于 0）、合同年利率（0–100%）和期限。期限按年填，可以写 1.5 这样的小数，上限 50 年。
- 理解等额本息口径
工具按等额本息（年金）法计算：每月还款额固定，本金占比逐月上升，利息占比逐月下降。期限 20 年就是 240 期。
- 读取月供与总利息
结果区给出每月固定月供、总还款额和总利息。数字随输入实时刷新，可随时比较不同参数下的成本。
- 查看还款本息占比条
还款构成一行和下方的比例条，显示本金与利息各占总还款多少。利息占比越高，这笔资金的成本越大。
- 改动参数对比方案
修改利率或年限，立即看到月供变化。点击复制结果，把四项数字一起保存，方便横向比较不同银行的报价。
工具详细介绍
贷款计算器采用等额本息（年金）法，月供公式 M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)。P 为本金，r 为月利率（年利率÷12），n 为总期数。年利率为 0 时月供就是本金÷期数，利息为 0。
适合买房、买车或消费贷前的预算测算与银行报价比较。例如贷款 30 万、年利率 4.9%、20 年，月供约 1963 元。把年限改短，或把利率谈降 0.1 个百分点，总利息的变化立刻显现。结果还含本息占比。
原理与背景
月供公式来自一个等价关系：把每一期还款按月利率折现再求和，其和等于本金，解这一个方程就得到固定月供。先扣息后还本的顺序，让早期月供大半在付利息。以 30 万、4.9%、20 年为例，首期利息约 1225 元，本金只还 738 元，此时利息占去月供的六成。还到第 70 期上下，本息占比才互相对调。理解这个结构，看还款计划表时就不会对前期利息之高感到意外。提前还款越早省息越多、缩短年限比降低月供更能压总利息，数学根源也在这里。
合同上的年利率是名义利率，按月复利后的真实成本略高。名义 4.9% 对应的实际年利率为 (1+4.9%/12)^12 − 1 ≈ 5.012%。比较报价还要折算综合成本：评估费、担保费、提前还款违约金都会抬高真实利率。监管要求展示的年化综合成本，因此常高于合同利率。把各家报价用同一年限、同一金额输入本工具，读总利息与月供两条数字。月供差几十元的报价，总利息可能差出上万元。利率口径统一后，剩下的才是期限与金额的权衡。
典型使用场景
- 比较两家银行报价
同一金额与年限分别填入、各复制一次结果，把两串数字并排放进比价表。月供差几十元的两份报价，总利息常差出数万元，谈判时才有锚点可指。
- 决定提前还款方案
把年限改成剩余期限重算，对比提前还款前后总利息的落差。违约金与已还期数会折损实际收益，差额减去这些费用，才是拿去和银行谈的底线。
- 评估月供承受力
信贷惯例把月收入的三成视作月供警戒线。固定首付后试不同年限，看月供滑进三成以内时总利息膨胀多少，用两条曲线的交点决定取舍。
使用技巧
- 年利率填 0 就是纯分摊：月供等于本金除以期数，比例条为 100% 本金。
- 等额本金方案总利息通常更低，但前期月供更高。比较两种方案时用同一期限测算。
- 结果与银行账单可能略有出入，放款日、计息规则和提前还款都会影响实际数字。
注意事项
- 名义利率不等于真实成本
按月计息让实际年利率略高于名义值，4.9% 名义对应约 5.01% 实际。各类费用还要折进综合成本，只盯着合同利率比价，会低估借款的真实价格。
- 先息后本是另一种产品
先息后本每月只还利息、到期一次还本，总利息更高且期末压力集中。本工具按等额本息计算，比较这类产品时不能直接拿月供对照，要分开建模。
- 月供之外还有刚性支出
房贷月供之外有契税、维修基金、保险与物业费，车贷还有抵押与 GPS 费用。按工具月供做预算时预留这些支出，否则入住或提车后现金流会绷紧。